宮城県仙台市のファイナンシャルプランナーのブログ

先日、私が保険代理店をしている保険会社の担当の方がいらっしゃいました。

「西村さんの○○商品の販売は支社で一位ですよ。もしかしたら都道府県でも一位かもしれません。」

どこまで本当かわかりませんが、まあ一位と言われて悪い気はしません。

そんなことがあったときの私のところに振り込まれる保険代理店手数料はどれだけたくさんなのか。

ちょっとは期待しながら、保険代理店手数料の明細を見てみました。

すると、約１４０００円。

支社一位の販売をしておきながら、月の手数料売上は１４０００円。別途郵送料なんかもかかっていますから実質利益は１万円くらいでしょうか。

「よくこれで経営できますね。」と保険会社の方に同情される始末。

まあ、保険代理店手数料は数年間は継続していただけるので合計はそれなりにはなるでしょうが、月１万円の利益ではとても生活はできません。

私は、保険代理店をメインしていないでＦＰをメインにしていますので代理店手数料は無くても経営はできるので問題はないのですが、保険代理店手数料をメインにしているところはとてもこうはいきません。

支社で一番の販売をしていても手数料は月１４０００円。つまりは、代理店手数料が安い保険商品を販売しているから一位になれるというわけです。

他の保険代理店は手数料が安い商品を売らないから。

だから、その商品は競争相手が少ないから私が一位になれたというわけかもしれません。

どの商品を販売するかは代理店の姿勢次第です。

まれに「以前ＦＰの人に保険見直しをしてもらっているので保険については大丈夫です！」

とライフプランや住宅の相談にいらした方がおっしゃることがあります。

私もそういう場合は保険についての診断を無理強いなどしません。

おそらく見直しをした人がＦＰとかライフプランナーとかいう人だから私の同じレベルで見直しをしてくれているのだろうと思い込んでいるのでしょう。

※だいたいＰ社かＳ社の方に見直しを相談しています。

しかし、私の経験からするとそれはまったくの錯覚です。

最初の相談から数年経ってから、保険料負担が厳しいなどの理由でやはり保険の見直しをということで拝見するとそれはそれはひどいもの。

もっと早く相談していれば何十万円も損しなくて済んだのに。

また、保険商品は頻繁に改定されます。あまり頻繁な保険見直しはおススメしませんがふと「え？こんな保険商品・保険設計ができていいの？」と思うようなお得商品が出てくることがあります。

現在そのお得商品が人知れず存在しており、私も過去の相談者、特に共済やグループ保険で死亡保障を備えるようにススメた方に少しずつお知らせしています。
（いっぺんにお教えすると相談対応が追いつかなくなるので）

当然相談者に得といううことは販売する代理店にとっては損するもの。

過去の契約者にあえてお知らせしないでいることも多々。

本当の意味での保険見直しのセカンドオピニオンが必要です。

私は保険代理店もやっています。

独立系ＦＰは保険代理店をするべきではないと言う方もいますが、最新の保険商品情報を得るには代理店をしていた方が確かです。

また、常々申し上げている保険代理店が儲からないが消費者が儲かる（いざというときに助かる）商品を販売することができるから。

とある保険会社の保険商品をここ２年くらい毎月平均４件くらいのペースで販売しています。

毎月４件の新規契約を得られれば保険のセールスマン・セールスレディとしては結構優秀だと思います。

先日、その保険会社から平成２３年分の支払調書が届きました。

支払調書とは、確定申告のためにその年にいったいいくらの代理店手数料が払われたのかを知らせるものです。

普段、保険代理店手数料がいくら入るかなんて考えていませんので、その平成２３年分の保険代理店手数料を見てビックリ！

約年９４０００円。

月額じゃないですよ。年額です。１０万円ありません。

月４件、年間約５０件の新規（平成２３年は震災もあったので３０件くらいだったかもしれません）契約をしていただいてこれです。

あまりの少なさに笑ってしまいました。

１件あたり２０００円から３０００円の計算です。書類を簡易書留などで送付したり、何時間も説明したり手続きをしたりするコストを差し引くといくらも残りません。

普通の保険代理店がいくらちゃんとした保険設計と保険提案しようと思ってもこの代理店手数料では家族を養えませんので、消費者が損をするような保険設計をせざるを得ないのかとも思います。

１件あたり２０００円とか３０００円なので、私としては別の代理店に行って契約してもらっても構いません。ご相談料として１時間５０００円いただいておりますので。

しかし、せっかくご提案しても別の代理店に行ってその保険に加入しようとしても、そんなことはほとんどできません。

そういったところに行っても別の保険を勧められて、なんとなくそっちの方がよさそうだと錯覚して契約してしまうことが多くあります。

よくあるのが「保険の○○Ｍ口」「保険i場」。

別にそちらに後日相談されても構いませんが、なんども申し上げていますが、保険代理店手数料が高い商品を売りがちです。

せっかく来た客を代理店手数料２０００円とかだけで済ます訳にはいきませんので。

そういったことをした相談者が、別の機会で私のところに相談にいらっしゃるとたいていがっかりします。

また、厄介なのがそういったところで契約した商品は早期に解約すると大きく損してしまします。
その損分が保険代理店の手数料となっていると思うとやりきれません。

最初はなんとか払えると思っていた保険料だが、子どもが大きくなる、家計が厳しくなるといったことで払えなくなり、解約をする。

そんな場合に損をするのは消費者だけ、保険代理店は十分に儲けている。

どの保険商品を提案するかは保険代理店の姿勢次第です。

お客様の利益が大きいものを重視するのか、保険代理店手数料が大きいものを重視するのか。

本当に最近悲しくなります。

「中立です」
「ライフプランを重視します」

とか言っている保険代理店に相談して契約した方の保険設計を見ると・・・・。

ひどい。

ひどい。

ひどすぎる。

年収が３００万円台の方にこんなのを販売するなんて・・・。
どんな思いで毎月の保険料を払っているのか、保険代理店は知っているのだろうか。

例えば２５歳男性が６０歳までの死亡保障に加入する際の設計。

一般的な保険代理店がススめてきて加入しているプラン。
これをプランＡとします。
一見よさそうに思えますが、実はもっと安くて保障が厚い商品が同じ会社にある。

毎月の保険料負担は約５分の１に減って、なおかつ保障額はプランＡよりもＵＰする。
これがプランＢとします。

なぜ、保険代理店はプランＡをススめるのか。たしかにプランＢは保険に詳しくないと知らないかもしれません。（保険会社もあまり積極的に販売しないため。）

知らないのかもしれませんが、答えは明確。

プランＡの代理店手数料はプランＢの代理店手数料１０倍以上だから。

プランＢの手数料が総額１０万円だとするとプランＡの手数料は１００万円です。

保険会社社員が「高いけれども自社商品でお願いします」といって他社より高い商品を販売するのはまだ正直で許せます。

しかし、来店型保険代理店は「複数社からもっともいいものを販売します」と宣伝していていい商品を隠すのは広告にウソがあるように思います。

もちろん来店型保険代理店では扱えない商品もありますので、それを販売しないのはまだ許せませすが、少なくとも扱っている商品でもっといい商品があるのに、代理店手数料が１０分の１だから販売しないのはおかしい。

ＪＡＲＯとかに通報されてもおかしくないのでは？

※もっとも私は代理店手数料がまったく入らないグループ保険や共済もバンバン勧めていますよ。

もちろんすべての来店型保険代理店がそんなひどいことをしているとは限りませんが、高い家賃を払うためにはお客様の利益よりも代理店手数料を重視するのはありえることです。

最近、異常なくらい保険見直しの宣伝が多い。

メルマガで「保険見直し相談をすると、数千ポイントがもらえる」とか。

先日、ある保険見直しサイトを運営している会社から営業があり

「当方のサイトに登録しませんか？保険見直し相談のお客様を紹介できます。」
と。

すかさず私は
「どうせ、保険見直し相談のお客様がきたら、紹介料をはらわないといけないんでしょう？」

サイトの営業
「はい。相談にいたりましたら当方に××万円をいただきます。」

私は有料で保険相談を受けていますが、大体５千円から１万円の相談料です。その金額をはるかに上回る紹介料でした。保険相談の紹介を受ければ受けるほど赤字になります。

なぜ、そんな営業をしているのか。

答えは簡単、保険相談をすれば、保険見直しつまり保険契約が行われるから代理店手数料が入るから黒字になるでしょう？

という考え方だから。

私は
「私は、共済商品だろうが勤務先の団体保険だろうが関係なくその方にとってよい保険や共済で見直し提案をしています。中には『知り合いがいる保険会社の商品だけで設計して欲しい。契約はそっちでします。』という相談にも応じています。つまり代理店手数料が必ず数万円以上も入るわけではないので、そちらに紹介料を払っていたら赤字になります。」

サイトの営業はスゴスゴ引き下がりました。

結局そのサイトに払う紹介料は保険代理店手数料から出る。すなわち相談者が払う保険料の中からでてきます。これでその相談者のために本当によい保険や共済を提案できるわけがありません。

保険見直し相談をする方もポイントがもらえるからかとか無料だからと気軽にそういうところに相談に行くと、訓練された営業テクニックで必要の無い金額や内容の保険を契約させられたりします。そうなると結果的には何十万円、何百万円もの無駄な保険料を払うことになります。

くれぐれもご注意を。