宮城県仙台市のファイナンシャルプランナーのブログ

【質問】

結婚に向けてマンション購入を検討しています。

ローンは、彼ひとりで全額組むのですが、
同居者の私も、審査されるのですか？

私は、私名義のローンがあるので、影響するのか心配です。


【回答】
結婚前であれば審査に影響はしないと思います。

質問の意図とはずれますが、もしもまだ彼にローンのことを話していない場合は時機を見てお話ください。

結婚後しばらく経ってからローン(借金）のことがわかって夫婦喧嘩になり、結婚生活の危機になることがありますので。

多いのが、ご主人が過去にローンでの延滞があってブラックリストにのっていた。マイホームを購入する段階になってそれが奥さんに知れることになって、マイホームが買えなかったショックとあいまって夫婦喧嘩になるケースです。

マイホーム購入が元でシングルマザーになって相談に来る方も多いので・・・・。一応書かせていただきました。

【質問】

31歳男で収入が460万。
現在貯蓄が500万あります。
結婚と同時にマンション購入予定。
どうしても彼女が住みたいという3800万円の中古を考えています。親はすでに退職しており貯蓄もなく頼れない状況です。

ローンが組めるか心配です。アドバイスお願いします。

彼女も働く意思あり。年収は200万程度は可能かと思います。
子育てなどで働けない期間が心配です。

【回答】


中古マンションの場合、ローンの期間が短くなるケースがあります。（新築だと３５年は平気ですが、中古だと築年数により短くなることがあります。）

もしも返済期間が２０年とされた場合、３５００万円の住宅ローンを１０年固定金利２％の元利均等返済で借りた場合（貯蓄は頭金や諸費用に充当）。

年間返済額が約２１３万円となります。

ご主人単独の年収から返済負担率を計算すると４６％になりますので難しいでしょう。

彼女が今も働いていて収入合算ができるのならば合計６６０万円で返済負担率が３２％となりますのでなんとかローンは通るかもしれません。

しかし、上記の場合の月返済額は１７万８千円にもなり、更に管理費・修繕積立金・駐車場代が負担になります。

彼女が働けない期間を乗り切れるのはかなり難しいと思われます。

ご主人だけで手取り月３０万円として、住居関係に２０万円。残り１０万円で食費・水道光熱費・衣服費・医療費（出産にかかわるお金は補助があってもかなりかかります。）・自動車費・保険料・子ども費（おむつなど）などの生活費をまかなえるか、お二人で十分ご相談ください。

私は、奥様が出産子育てを終えて職場復帰してからの購入をお勧めします。それまでは賃貸で。

今の生活でのマンションだけでなく、子どもの幼稚園や小学校、奥様の職場への交通の便なども考慮にいれないといけません。

まだ結婚前では想像しにくいと思いますが。後で後悔しないようにしてください。

最近、女性向けのマネーセミナーの広告をよくみます。

「お金や金融に関する基礎知識を教えます。」
「商品販売目的ではありません。」
というキャッチコピーでやっているようです。

確かにＦＰ３級レベルの基礎知識の勉強になるかもしれませんが、セミナーの結論は

投資はプロに一般人はかなわない。
↓
ひとつの籠にタマゴを盛るな
↓
長期で考えよう
↓
投資信託もありだが・・・。
↓
複利効果を最大限にいかすには税効果が高いもの
↓
変額保険（年金保険）がいい。

ということです。（今はわかりませんが、かつてはそういう話でした。）

変額保険や老後資金のための終身保険はいったん加入してしまうと見直しが大変しづらいので、ライフプランを立てずに加入すると途中解約で大損することがよくあります。

「保険料負担が苦しいので見直しをしたい。」

という相談はこの手の契約をしてしまった方からが多いです。

また、このセミナーは７年前くらいからやっています。１年以上前にこのセミナーを受講して変額保険に加入した方は今どうなっているか・・・。

１００年に１度の不況といわれる状態ですから、大幅な元本割れの状態でしょう。

老後資金ですから、まだまだ時間はあります。その間に持ち直す可能性はありますが。

受講者からは「セミナーのせいで損している」との不満の芽が出るのは避けられないでしょう。

私のセミナーでは常々言っています。

「老後資金のための投資は金融投資などの商品だけではありません。きちんとライフプランを作成して、資金管理をして有利なマイホームや住宅ローンや保険を選べる状態にしておくことが、老後の資金を何百万円も多くすることにつながります。」

安易に老後資金を保険にしないでください。

【質問】

施工が来春の分譲マンションを契約しました。
内覧会の時に素人ではわからない部分もあるので建築士の方にご同行をお願いしたいのですが依頼できる内容や謝礼はいくら位なのでしょうか？

【回答】

必ずしも１級建築士が同行するわけではないですが、そのような内覧会の同行を事業化しているところもあります。

※宣伝になるのでここでは記載できませんので探してみてください。

費用は広さや場所によりますが、おおむね５万円前後だと思われます。

内容は
(1)施工精度
各部屋の床や床鳴り、壁、天井などの仕上がり状況、ゆがみの有無など。

(2)施工不良
建具や設備の取付け忘れ、ねじの締め忘れ、水道・ガス・電気の確認など。

(3)ホルムアルデヒドの測定

などのようです。

【質問】

私は２４歳会社員・単身者です。
年収は約５００万です。

現在家賃8万8千円の賃貸アパートにすんでいるのですが、毎月家賃を払い続けるのなら・・・とマンションを購入したほうがいいのではないか？と、検討しています。

頭金がなく35年ローンを組み4000万前後の１ＬＤＫ購入を考えています。

ただこの先結婚をして子供も産まれ買い替えも考えなければならない可能性もあるのでさらに悩んでます。



【回答】

　よほど物件がよければ購入も有りですが、あまりお勧めしません。

もし購入するのならば、賃貸に出しても十分ペイできる物件です。それであれば買い替えもできるでしょうが・・・。

※家賃がローンの返済と管理費、修繕積立金、（駐車場）、固定資産税を上回る物件。しかも空室リスクが少ない地域。

しかし、頭金ゼロで新築ではそのような物件は無いと思います。（中古ならあるかもしれませんが）

また、まだお若いので転勤、転職などもあるでしょうし、結婚相手の職業や勤務先、教育方針などによって住むところは変わるでしょう。

よくお考えください。