宮城県仙台市のファイナンシャルプランナーのブログ

ファイナンシャルプランナーは世の中に多くいますが、基本的に保険会社や住宅販売の会社に所属している方が、資格としてもっているケースがほとんどです。

ライフプランナーやライフコンサルタントといった言い方をする方。

保険や住宅販売で公正中立をうたっている代理店。

色々な方にお会いしますが、そういった方はほとんどが普通に売り手企業（保険会社、保険代理店、住宅販売会社）に就職して、長年にわたって多くの契約を挙げてきた方。

（なお、私は学生の頃にＦＰの存在を知って、消費者の味方になるように仕事をしきました。）

そういった方が独立したりして売り手主導から脱却したいと思っている方にも良くお会いします。

しかし、そういった方と話をしていると言葉遣いにとても私は違和感を覚えます。

それは、

「お客さんをとる」

「契約をとる」

との言葉。自分では気づいてないのかもしれませんが普通に使っています。

おそらく売り手企業にいたときに普通に社内や業界の仲間同士で使っていたのでしょうが、消費者や私が聞くととても違和感を覚えます。

まるでお客さんは狩の獲物であるかのよう。

このようなお客様・消費者の見方をしているコンサルタントは本当にまじめに消費者のための仕事をしているのか疑問です。

仙台を中心に仕事をしていると世間の狭さを感じます。

初めて会った人でも実は共通の知人がいることもめずらしくありません。

仕事とは別のところでも狭さを感じます。

先日、娘と東京ディズニーランドにいくために仙台駅の新幹線のホームにいたところ、なんと娘の保育園の先生とばったり会ってしまいました。

まあ、これは同じ仙台なのでありえなくはないですが。

その後行った東京ディズニーランド内でも仙台の知人にバッタリ会う。

これもまあ、あの東京ディズニーランドですからありえなくもないですかね。

しかし、次のこれはびっくり。

先週の東京出張の帰りの新幹線。私は東京から乗ったのですが、上野から乗ってきて、私の後ろに数名が座りました。なにやら聞いたことのある声が。お客さんの社長さん声にそっくりだったので、少し振り返ってみてみると確かに似ている。

しかし、まさかと思い顔を私の席に戻すと私の隣に座ったのは、そのお客さんの社長さんの社員。（とても特徴のある体型なので見間違いはありえません。
確信しました。

私が声をかけたらその社員さんは何が起こったかすぐには理解できない状態。

まさか、仙台から東京に来ていて、まったく同じ日時の新幹線の同じ車両のほぼ同じ席に知り合いが座っているなんて。

世の中狭いですね。

※新幹線で読もうとしていた駅のキヨスクで買ったビジネス書を読みそこないましたが、楽しく過ごせたので.。

マイホーム関連の相談で困るのが、相談者の勝手な行動です。

予算が無制限、土地もある、住宅ローン審査も問題ないような方なら別にいいのですが、そうではない方は慎重に行動していただきたいです。

先日、マイホームを建てる業者のコンペを設定しました。３社のうち２社は相談者が自分で選んだ探した業者（私がＯＫを出した業者ですが）。もう１社はスピードが早くて良い仕事をする私が提案した業者。

私は、この３社から公平に１社を選んで欲しかったのですが、相談者が勝手に住宅ローンの仮審査を別に出してしまいました。（一応相談は受けましたが止める理由は言えないので、了承しました。）
こちらを仮にＢ銀行とします。

私はほぼ確実に審査が通ってその相談者に必要な条件（融資額、融資のタイミング）も満たす金融機関にのみ仮審査を出してもらっていました。
こちらを仮にＡ銀行とします。

すると、Ｂ銀行の方が金利が有利だということがわかりました。（私は知っていましたが、業者を決めてから交渉するつもりでした。）

Ａ銀行ももちろん審査は通りました。

しかし、Ｂ銀行を選ぶためにはスピードが必要とされるのです。つまり私が提案した業者を選ばないといけないのです。

実は相談者は私が提案した１社ではなく、自分で選んだ１社を気に入っていました。

もしＢ銀行の仮審査の結果を知らなければ自分の気に入った業者に即決していたと思います。

しかし、Ｂ銀行の金利を知ってしまった以上、相談者は悩んでいます。

私も私が提案した業者を贔屓しているのではないかと思われたくないので、難しい立場です。
（確かに金利の面などのこともあって、実際の価格より相当安くなる可能性があることは知っていて提案しましたが、それで私がその業者の味方と思われたくないので。）

本来の私が想定したコンペの流れであれば、

?公平な立場で業者を選んでもらう。

?業者と詳細を詰める間に他の金利の安い金融機関に仮審査を出して、より条件の良いところを選ぶ。
（すでに１社仮審査も通って、業者も確定しているので交渉がしやすくなります。）

?スピードが多少遅くても金利等有利にしてくれる金融機関を交渉しながら選び申し込む。

だったのですが・・・・。
これなら、相談者も満足いくマイホーム選びができたのですが・・・。

相談者自らが招いたトラブルとはいえ、全面的に信頼を得られていなかった私の力の無さともいえます。

マイホームを買う際の重要ポイントは住宅ローン。

この住宅ローンはいわゆるブラックリスト（借金、滞納歴がある）などの方は住宅ローンを組むのが難しいのです。

以前は、マイホーム業者もブラックリストの方は相手にしなかったのですが、最近はブラックリストの人でもいいので、お客さんが欲しいようです。

ブラックリストにのったかたでも１００％住宅ローンが通らず、マイホームを変えないわけではありません。

しかし、そのためにはいくつもの壁があります。

マイホーム業者は簡単に｢大丈夫｣といいますが、これをそのまま信用すると大変な目にあうことがあります。

事前審査は無事通って、金利はそこそこ。
安心して契約をしたところ、本審査を出すとダメ。

やむをえず金利が高い金融機関で契約することに。
これが住宅ローン破綻の第一歩。

ローン条項は適当に作ってあるため、金利が高いことを理由に解約しようとすると手付金は没収されてしまいます。

これはブラックリストの方に限りません。マイホームを購入する方はくれぐれもご注意を。

ＦＰとしてのコンサルティングをする際にやっかいなのが、素人親戚のアドバイスです。

マイホーム取得に関して、事細かに提案して差し上げても、親戚のアドバイスの方を信じる（というか断れない）方もいます。

先日の方はもう１年近く前からの相談者ですが、定年退職後の住まい（一人暮らし）についての相談でした。

マイホームは無かったのですが、様々なことを伺った結果、平屋の新築で土地建物込みで２０００万円以内なら買っても良いというアドバイスをしました。

その後、色々と物件を見たり、見なかったりして月日が経ちました。随時不動産の情報もお送りしていました。

すると先日、「建売を買うことにしました。」
と連絡がありました。

どうやら家を探していることを知った親戚が建売のチラシを見て「これはどうだ？」ということで見に行ったら、営業マンにのせられてその場で申込をして、１週間も経たないうちに契約させられていました。

契約を急がせる物件にロクなものは無いのですが、それでも条件に合っていればと思い色々聞いてみると、私のアドバイスとはまったく違う物件でした。

典型的な若いファミリー向けの戸建。

階段は急。
ドアは開き戸。
玄関や廊下の幅は狭い。
総２階建て。
１階に収納はほとんど無い。
冷暖房設備も無い。オール電化でもない。
浴室がせまく湯船の手すり等も無い。
キッチンも将来車椅子でも使えるような配置になっていない。
金額も２１５０万円とオーバー。固定資産税も高い。

６０歳の一人暮らしの女性がここに住んでいいのでしょうか・・・。営業マンも本当にそれでいいと思っているのか・・・・。

一人暮らしですから下記のようなことが起こると大変です。

階段から落ちて脊髄などを損傷して寝たきりにならないか。（実際そのようになった親がいる相談者もいます。）

浴室で転倒して、骨折などしないか。

浴室の温度差でヒートショックで倒れて後遺症が残らないか。

灯油を入れる作業が必要となり、ヒートショックはもとより火災の可能性は高くないか。（年をとると目が見にくくなり、手元も危ないです。）

総２階であるため、壁や屋根の塗装をする際に足場が多く必要となるため高くなります。（１００万円単位）

このようなことも考えて、私は提案したのですが、素人親戚のアドバイスで残念な結果になりました。

この親戚はこの提案した家のせいで、この方が寝たきりや車椅子生活になったときに助けてくれるでしょうか？

予算オーバーの上、メンテナンス費用も高くついてお金が無く苦しい生活をしたときに助けてくれるでしょうか？

おそらくそれは無いでしょう。助けないにしても罪悪感は持つかもしれません。（罪悪感を持たない業者よりはいいですが）

安易な素人アドバイスが一生の後悔にもなりえます。


仮に１５年間事故がなくても、そのうち１階だけで暮らすようになります。そのとき１階に収納が無いため物に囲まれる生活をします。視力が衰えて、足元もおぼつかない状態で色々不自由があります。そこに石油ファンヒーターがあれば、火災につながる可能性も・・・・。


私の力の無さではありますが、その方の将来を憂います。ただただ事故が無いことを祈るのみです。